НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНК УКРАИНЫ
ПАМЯТКА ЗАЕМЩИКА БАНКА ПО ПОТРЕБИТЕЛЬСКИМ КРЕДИТАМ
І. Решение о получении потребительского кредита – ответственное решение. Для принятия взвешенного решения о получении в банке потребительского кредита заемщик должен знать следующее.
Потребительский кредит – это кредит, предоставляемый потребителю с целью приобретения продукции для личных нужд, которые не связаны с предпринимательской деятельностью или выполнением обязанностей наемного сотрудника.
Получение кредита предусматривает обязательства заемщика вернуть в установленные кредитным договором сроки основную сумму долга (сумму, полученную от банка) а также выплатить проценты за пользование кредитом.
Кроме этого, условиями кредитного договора часто предусматривается необходимость совершения заемщиком других платежей, связанных с получением, обслуживанием и погашением кредита, как в пользу банка (комиссия за открытие текущего/карточного счета, проведение расчетно-кассового обслуживания, обеспечение обслуживания кредитной задолженности, которая, например, связана с желанием заемщика получать выписки по кредитному/карточному счету, проведение валютно-обменных операций, оказание консультационных, в том числе юридических, услуг и т. п.), так и в пользу третьих лиц (страховые платежи, платежи за услуги нотариусов, других лиц, биржевые сборы и т.п.).
Если предусмотренные кредитным договором платежи не осуществляются или осуществляются несвоевременно и/или не в полном объеме, то банк может предъявить требование к потребителю по оплате неустойки (штрафа, пени). Право банка предъявлять такое требование, как правило, указано в кредитном договоре.
В случае невыполнения заемщиком обязательств, установленных кредитным договором по обеспечению возврата кредита, а также в случае утери или существенного ухудшения состояния предоставленного в залог имущества, которое остается в пользовании заемщика, банк имеет право требовать от заемщика досрочного возврата кредита и выплаты фактически начисленных процентов. Право банка предъявлять такое требование также, как правило, указано в кредитном договоре.
Помните! Для принятия окончательного решения о получении потребительского кредита Вы должны самостоятельно реально (взвешенно) оценить свои потребности в его получении, а также свою финансовую состоятельность, своевременно погашать и обслуживать такой кредит. Это значит, что Вы должны оценить, какую сумму денежных средств, исходя из объема Ваших фактических доходов, а также жизненно необходимых (покупка продуктов питания, лекарств и т. п.) и обязательных (оплата коммунальных услуг и т. п.) расходов Вы сможете регулярно на протяжении действия кредитного договора направлять на оплату всех платежей по кредиту.
II. Внимательно изучите всю информацию о кредите, условия его обслуживания и погашения.
Для принятия взвешенного решения о получении потребительского кредита необходимо получить от сотрудников банка исчерпывающую предварительную информацию об условиях кредитования, в том числе обо всех без исключения платежах, связанных с получением, обслуживанием и погашением кредита.
Помните! Ваше право на получение своевременной (до подписания кредитного договора), полной, необходимой, доступной и достоверной информации закреплено Законом Украины «О защите прав потребителей» (статья 11) и Законом Украины «О банках и банковской деятельности» (статьи 55 и 56).
Порядок предоставления банками потребителю необходимой информации установлен Правилами предоставления банками Украины информации потребителю об условиях кредитования и совокупной стоимости кредита, утвержденными постановлением Правления Национального банка Украины от 10.05.2007 №168, зарегистрированными в Министерстве юстиции Украины 25.05.2007 под № 541/13808 (далее – правила №168).
К предварительной информации, которую Вы можете получить перед подписанием кредитного договора, в частности, принадлежат: возможная сумма кредита, срок, на который кредит можно получить, цели, на которые Вы можете использовать кредит, формы и виды его обеспечения, необходимость проведения оценки имущества, тип процентной ставки (фиксированная, плавающая), порядок погашения кредита, возможности и условия досрочного погашения кредита, а также ориентировочная совокупная стоимость кредита с учетом: процентной ставки по кредиту, стоимости всех сопутствующих услуг, а также других финансовых обязательств потребителя, связанных с получением, обслуживанием и погашением кредита (в том числе в пользу третьих лиц).
Внимательно изучите условия кредитования. Обратите внимание на ссылки на тарифы, содержащиеся в этих условиях и касающиеся оказания банком услуг. Запросите информацию о тарифах у сотрудников банка и ознакомьтесь с ней.
Будьте особенно внимательны, рассматривая возможность получения кредита в иностранной валюте. Не забывайте, что на протяжении всего срока действия кредитного договора Вы подвергаетесь валютным рискам во время выполнения обязательств по нему. Эти риски возникают вследствие того, что, получая доходы в гривнах, Вам необходимо обеспечивать выполнение своих обязательств в той иностранной валюте, в которой, согласно условиям кредитного договора, определена (номинирована) задолженность по кредиту. Это значит, что для обеспечения выполнения обязательств по кредитному договору Вам необходимо будет произвести покупку иностранной валюты.
Учитывая это, существенным для Вас должен стать вопрос затрат, связанных с покупкой иностранной валюты. Покупать иностранную валюту в обменном пункте Вы будете по курсу, установленному на момент совершения валютно-обменной операции. В случае покупки банком безналичной иностранной валюты по Вашему поручению на межбанковском валютном рынке, Вам необходимо будет выплатить дополнительную комиссию и/или биржевой сбор, а также сбор на обязательное государственное пенсионное страхование.
Не менее важным является вопрос сроков проведения операций по покупке иностранной валюты. Так, если покупка иностранной валюты в обменном пункте банка проводится в пределах одного дня, то покупка иностранной валюты на межбанковском валютном рынке требует более длительного времени, что следует учитывать с целью обеспечения своевременной оплаты кредитной задолженности и/или процентов/комиссии за пользование кредитом. Обратите внимание на базу расчета платежей, то есть сумму, на основании которой будет проводиться расчет Ваших платежей. В частности, это может быть сумма предоставленного кредита или сумма непогашенного кредита, или фиксированная сумма и т. п.
Обратите внимание на то, что отдельные условия кредитования (особенно льготные!) могут действовать на протяжении не всего срока пользования кредитом.
Учтите, что, в соответствии с требованиями статьи 55 Закона Украины «О банках и банковской деятельности» банкам запрещено требовать от клиента приобретения любых товаров или услуг от банка или родственного, или связанного с банком лица как обязательного условия предоставления банковских услуг, в том числе предоставления потребительского кредита.
Таким образом, в случае если банк связывает возможность выдачи Вам кредита с Вашим обязательством подписать соответствующие договора страхования исключительно со страховыми компаниями, или получить удостоверяющие надписи нотариусов, перечень которых определяет сам банк, вопреки Вашему согласию, Вы имеете право выбрать другой банк, предлагающий более приемлемые для Вас условия кредитования.
Для принятия оптимального решения Вам следует ознакомиться с предложениями нескольких банков, предоставляющих потребительские кредиты. Полученная информация позволит Вам сравнить предложения по потребительским кредитам в разных банках и выбрать наиболее приемлемые.
III. Внимательно изучайте кредитный договор и другие документы.
Не спешите подписывать документы. Перед подписанием кредитного договора старательно изучите его содержание. С этой целью, если у Вас есть такая возможность, возьмите проект кредитного договора (до его подписания) домой для более внимательного изучения тех условий, которые устанавливают Ваши обязательства (ответственность). Убедитесь, что предложенное банком для подписания содержание кредитного договора не содержит условий, сущность и значение которых Вам не понятны.
Если какие либо условия кредитования Вам не понятны, просите разъяснения и соответствующие документы у сотрудников банка, выясняйте и уточняйте все вопросы, интересующие Вас, или непонятные Вам.
Если Вы не получили необходимого (исчерпывающего) разъяснения, лучше отложить принятие решения о получении кредита на предложенных Вам условиях.
В этом случае рекомендуем также сообщить об этом факте в Национальный банк Украины, Департамент банковского регулирования и надзора, по адресу: 01601, г. Киев, ул. Институтская, 9.
Такая информация будет способствовать повышению качества надзора за банками и улучшению их работы.
Оставляя в банке заявление на получение кредита, обратите внимание, что такое заявление может быть Вашим предложением (офертой) подписать кредитный договор на условиях, предусмотренных этим заявлением. Принятие (акцепт) банком этого заявления (Вашего предложения) будет означать подписание кредитного договора без дополнительного уведомления Вас о данном факте.
Обратите внимание, что, в соответствии с требованиями Правил № 168, кредитный договор в обязательном порядке должен содержать следующее:
- подробное изложение совокупной стоимости кредита с учетом процентной ставки по нему, стоимости всех сопутствующих услуг, а также других финансовых обязательств потребителя;
- график платежей (согласно срокам, указанным в договоре, - ежемесячно, ежеквартально и т. п.) в разрезе сумм погашения основного долга, оплаты процентов за пользование кредитом, стоимости всех сопутствующих услуг, а также других финансовых обязательств потребителя по каждому платежному периоду с учетом данных, предусмотренных приложением к Правилам № 168. В графике платежей должна быть подробно расписана совокупная стоимость кредита по каждому платежному периоду;
- совокупную стоимость кредита, указанную как в процентном выражении (в виде реальной процентной ставки (в процентах годовых)) так и в абсолютном значении удорожания кредита (в денежном выражении) с учетом процентной ставки по нему, стоимости всех сопутствующих услуг и других финансовых обязательств потребителя, связанных с получением, обслуживанием и погашением кредита.
Внимательно изучив условия кредитного договора, еще раз взвесьте все «ЗА» и «ПРОТИВ» относительно получения кредита. Рассудительно определите свои возможности касательно своевременного возврата кредита с учетом процентной ставки по нему и оплаты стоимости всех сопутствующих услуг, а также других финансовых обязательств, связанных с получением, обслуживанием и погашением кредита.
IV. Подписание кредитного договора – наиболее ответственный этап.
Помните! Подписав кредитный договор (заявление-оферту), Вы соглашаетесь со всеми его условиями и принимаете на себя обязательства по их выполнению, в частности, по возврату в указанные сроки суммы основного долга и оплаты всех надлежащих платежей, за невыполнение (ненадлежащее выполнение) которых банк будет иметь право обратиться с иском в суд.
Подписывайте кредитный договор (другие документы банка), только в том случае, если Вы уверены в том, что все его условия Вам понятны, Вы четко осознаете, какие платежи, в какой сумме, в какие сроки и в какой валюте Вам необходимо будет оплачивать, и Вы абсолютно убеждены, что сможете это сделать.